Como canadienses, tenemos la suerte de contar con diversas herramientas para planificar nuestra...
Cuentas Registradas en Canadá🍁: TFSA, RRSP y FHSA Explicadas
Al planificar tus finanzas en Canadá, las cuentas registradas son herramientas esenciales para ahorrar, invertir y reducir tus impuestos. Las más comunes son la TFSA (Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos), la RRSP (Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado) y la nueva FHSA (Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda). Cada una tiene beneficios, ventajas fiscales y propósitos específicos.
1. TFSA – Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos
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Propósito: Cuenta flexible para ahorros e inversiones.
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Aportaciones: No son deducibles de impuestos, pero las inversiones crecen libres de impuestos.
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Retiros: Completamente libres de impuestos, y el espacio de contribución se restaura el siguiente año.
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Ideal para: Ahorros generales, inversiones, fondo de emergencia o incluso jubilación.
Impacto Fiscal: No recibes deducción al aportar, pero nunca pagas impuestos sobre las ganancias ni los retiros.
2. RRSP – Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado
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Propósito: Ahorros e inversiones para la jubilación.
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Aportaciones: Deducibles de impuestos (reducen tu ingreso imponible).
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Retiros: Gravados al momento de retirar, usualmente en la jubilación cuando tus ingresos y tasas de impuestos son más bajos.
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Programas Especiales:
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Plan de Compradores de Vivienda (HBP): Retiro de hasta $35,000 para tu primera casa, libre de impuestos si se repone.
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Plan de Aprendizaje Permanente (LLP): Retiro para educación, con reglas de reembolso.
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Impacto Fiscal: Aportas y reduces tus impuestos hoy, pero los retiros serán 100% imponibles en el futuro.
3. FHSA – Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda
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Propósito: Ayudar a los canadienses a ahorrar para su primera casa.
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Aportaciones: Deducibles de impuestos (como el RRSP).
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Retiros: Libres de impuestos si se usan para comprar una vivienda calificada.
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Límite de Aportación: Hasta $8,000 anuales, con un máximo de $40,000 de por vida.
Impacto Fiscal: Combina lo mejor de ambos mundos – deducción de impuestos al aportar y retiros libres de impuestos para comprar tu casa.
🔑 Cómo Abrir Estas Cuentas
Abrir estas cuentas es un proceso sencillo:
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Bancos y Cooperativas de Crédito: Los principales bancos de Canadá (RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC, etc.) y la mayoría de las cooperativas ofrecen TFSA, RRSP y FHSA.
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Corredores en Línea: Plataformas como Questrade, Wealthsimple e Interactive Brokers permiten abrir versiones de inversión de estas cuentas.
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Asesores Financieros: También puedes abrir cuentas con asesores autorizados que te guiarán en la configuración e inversiones.
Requisitos:
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Debes ser residente fiscal canadiense con un Número de Seguro Social (SIN) válido.
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Ser residente fiscal no es lo mismo que ser residente permanente. Se refiere a tu residencia a efectos fiscales, la cual depende de tus vínculos con Canadá (hogar, cónyuge/hijos, conexiones económicas).
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Los ciudadanos canadienses, residentes permanentes e incluso residentes temporales (con permisos de trabajo o estudiantes) pueden calificar si son considerados residentes fiscales.
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Si te conviertes en no residente de Canadá, normalmente no podrás seguir contribuyendo y podrían aplicarse sanciones.
👉 En resumen: Lo importante es ser residente fiscal canadiense con SIN, no tu estatus migratorio.
📌 Reglas Prácticas para Elegir
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Si recién empiezas a ahorrar:
Comienza con la TFSA — es simple, flexible y libre de impuestos. Puedes acceder a tu dinero en cualquier momento. -
Si tienes un ingreso estable y quieres bajar impuestos:
Aporta a tu RRSP. Obtendrás una deducción inmediata y es especialmente útil si estás en un rango alto de impuestos. -
Si planeas comprar tu primera casa:
Abre una FHSA tan pronto como seas elegible. Combina deducción de impuestos (RRSP) y retiros libres (TFSA). -
Consejo general:
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Ingreso bajo → prioriza TFSA.
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Ingreso alto → prioriza RRSP.
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Ahorras para una vivienda → empieza con FHSA y luego usa TFSA.
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✅ Puntos Clave
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TFSA: Mejor para crecimiento flexible y libre de impuestos.
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RRSP: Mejor para ahorros de jubilación y reducir impuestos hoy.
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FHSA: Mejor para compradores de primera vivienda, combinando beneficios del RRSP y TFSA.
Usar estas cuentas de forma estratégica te ayudará a ahorrar más rápido, crecer tu patrimonio de forma eficiente y planear para grandes metas.
Característica | TFSA | RRSP | FHSA |
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Límite de aportación | Límite anual CRA ($7,000 en 2024), espacio se acumula | 18% del ingreso hasta máximo CRA ($31,560 en 2024) | $8,000/año, $40,000 de por vida |
Impuestos al aportar | No deducible | Deducible | Deducible |
Impuestos al retirar | Libres de impuestos | 100% imponible (salvo HBP/LLP) | Libres de impuestos si es para vivienda |
Mejor uso | Ahorro e inversión flexible | Ahorro para jubilación | Compra de primera vivienda |
Elegibilidad | Residente fiscal canadiense 18+ con SIN | Residente fiscal canadiense con ingresos y SIN | Residente fiscal 18–71, comprador primerizo |
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